Educación financiera: por qué casi nadie nos la enseñó y cómo empezar en casa

Se lee rápido y duele un poco. Pero hay dos matices que casi nunca se cuentan.

Primero: dentro de un mismo país, la diferencia por origen social es enorme. La OCDE midió una brecha de 87 puntos entre estudiantes de entornos socioeconómicos favorecidos y desfavorecidos, más de un nivel completo de competencia. Eso significa que el código postal pesa tanto como el pasaporte.

Segundo: en España, un país que está por debajo de la media de la OCDE en esta prueba, los estudiantes puntuaron 7 puntos menos de lo que cabría esperar según sus resultados en matemáticas y lectura. Traducción: no es que no sepan pensar. Es que muchos centros no tienen la asignatura. Ese detalle me parece la prueba más limpia de toda esta historia: donde se enseña, se aprende.

Y sobre América Latina quiero decir una cosa que no sale en PISA. Nuestra región tiene una cultura de ahorro colectivo que en Europa casi no existe: las juntas, los panderos, las tandas, sistemas informales en los que un grupo de personas aporta cada mes y por turnos alguien se lleva el bote. Eso es disciplina de ahorro, compromiso social y planificación, sostenidos durante generaciones sin ninguna clase de por medio. Le falta el marco formal, sí. Pero el músculo está.

Por qué todo empieza mucho antes de los 18

Ver subir el nivel es lo que enseña a esperar. El objeto final da casi igual.

Esta es la parte que más me interesa, y la razón por la que escribí este artículo.

Un estudio de la Universidad de Cambridge, dirigido por David Whitebread y Sue Bingham, concluyó que los hábitos básicos de una persona hacia el dinero están en gran medida formados hacia los siete años: la capacidad de planificar, de posponer una recompensa, de entender que el dinero se intercambia por cosas y que hay que ganarlo (6). No hablamos de que un niño de siete años entienda un préstamo. Hablamos de los «hábitos mentales» que después usará para tomar cualquier decisión compleja, financiera incluida.

Y hay un segundo dato de PISA 2022 que a mí me parece el más accionable de todos: los estudiantes que hablan de dinero con sus padres obtuvieron 12 puntos más en competencia financiera que quienes nunca lo hacen (5).

Doce puntos. Por conversar. Sin comprar nada, sin contratar nada, sin apuntar a nadie a ninguna academia.

El contraste con lo que ofrece la escuela es evidente en los mismos datos: más de dos de cada tres estudiantes recordaban haber aprendido en clase qué es un salario, un presupuesto o un préstamo, pero solo uno de cada cuatro había aprendido qué es el interés compuesto, y menos de uno de cada cinco qué es la diversificación (5). Mientras tanto, seis de cada diez ya tienen cuenta bancaria o tarjeta, y más de ocho de cada diez han comprado algo por internet en el último año.

Les damos la tarjeta antes que el manual. Y después nos sorprende que se endeuden.

Qué se puede hacer en casa, por edades?

Con la tarjeta y el móvil, el dinero dejó de verse. Pagar en efectivo delante de ellos lo vuelve visible.

No hace falta ser economista. Hace falta dejar de tratar el dinero como un tema de adultos que se habla en voz baja. Estas son ideas generales, adaptables a cada familia y a cada contexto.

Una advertencia por experiencia propia: los niños copian lo que ven, no lo que oyen. Si en casa se discute de dinero solo cuando hay un problema, aprenderán que el dinero es sinónimo de conflicto. Si lo ven como una conversación normal, aburrida incluso, aprenderán a tratarlo así.

Cinco conceptos que los colegios podrian mostrar a sus alumnos

Antes de la lista, una precisión honesta, porque el titular podría hacer pensar que esto no se enseña en ninguna parte y no es verdad. Sobre el papel avanza. En la práctica llega desigual.

Perú lo tiene legislado: la Ley 31900, publicada en octubre de 2023, obliga a incorporar contenidos de educación financiera, tributaria, contable y de derechos del consumidor al currículo nacional, y el propio Ministerio de Educación aclaró que no se crean asignaturas nuevas sino que se adaptan las existentes (10). España la recoge en la LOMLOE como competencia transversal, sobre todo en Matemáticas y en Geografía e Historia, y con más peso en 4º de ESO, aunque alojada en materias de cursado no obligatorio, así que no todo el alumnado la ve (11). Alemania es el caso más disperso: cada estado federado decide por su cuenta y, donde existe la asignatura de Economía, suele ser optativa; la propuesta de crear una asignatura propia de Finanzbildung sigue siendo objeto de debate entre el Gobierno federal y el profesorado (4).

Por eso el dato de PISA es tan útil: no mide lo que dice el currículo, sino lo que los propios estudiantes recuerdan haber aprendido. Y ahí es donde aparece el hueco. Estos son cinco conceptos que se cuelan por él. Sin tecnicismos y sin recomendar nada, solo qué significan.

Cuatro mitos que frenan a mucha gente

1. «Esto es solo para quien tiene dinero de sobra»

Al revés. Cuanto más ajustado está el presupuesto, más caro sale cada error, porque no hay colchón que lo absorba. La educación financiera importa más, no menos, cuando el margen es estrecho.

2. «Yo soy de letras, esto no es para mí»

Lo que mide la competencia financiera no son matemáticas avanzadas. En España, de hecho, los estudiantes rindieron por debajo de lo esperado según su nivel en matemáticas y lectura, lo que apunta a falta de contenido, no de capacidad (5).

3. «Ya es tarde para mí»

Los hábitos infantiles pesan, pero no son una condena. Lo que sí es verdad es que cuanto antes se empiece, menos esfuerzo cuesta. Por eso este artículo insiste tanto en los niños: es la única parte donde el tiempo juega a favor.

4. «El colegio ya se lo enseñará»

En muchos sistemas educativos, sencillamente no está en el currículo obligatorio, o está de forma dispersa. Los datos de PISA lo muestran con claridad. Dar por hecho que alguien más se está ocupando es la forma más común de que no se ocupe nadie.

¿Y si ya soy adulta y siento que voy tarde?

Entonces estás exactamente donde está la mayoría, y eso incluye a gente con carreras de números. Lo primero que ayuda no es aprender productos financieros. Es algo más simple y menos glamuroso:

• Saber cuánto entra y cuánto sale. Un mes entero anotado, sin juzgarse. La mayoría de la gente descubre aquí algo que no esperaba.
• Entender qué te está costando la deuda que ya tienes, si tienes alguna, y en qué orden conviene mirarla.
• Aprender el vocabulario antes que las herramientas. Nadie debería contratar nada que no sepa explicar en voz alta a otra persona.
• Desconfiar de quien promete cifras concretas. Formarse es lento y poco emocionante. Si suena a atajo, normalmente es a costa de alguien.
• Buscar ayuda profesional cuando toque. Para decisiones concretas y personalizadas hay figuras reguladas en cada país. Yo no soy una de ellas, y por eso este artículo no te dice qué hacer con tu dinero.

Y una cosa más, quizá la más importante: si tienes hijos, empezar tú es enseñarles a ellos. No hay clase que compita con ver a tu madre o a tu padre sentarse una vez al mes a mirar sus números con normalidad.

A lo que concluyo

Cuando miro estos datos no veo un ranking. Veo generaciones enteras a las que se les pidió gestionar hipotecas, jubilaciones y tarjetas de crédito sin haber tenido nunca una clase sobre ello, y que además cargaron con la culpa de no saber.

La buena noticia es que la parte más barata de arreglar es también la más eficaz: hablar. En casa, en voz normal, delante de los niños. Doce puntos de diferencia en PISA salen de ahí, no de un curso caro.

A mí me tocó aprender de adulta lo que me habría gustado que me contaran a los diez años. Con mi hijo intento que esa conversación sea parte del paisaje, no un tema tabú. No para que sea rico. Para que sepa decidir.

Sobre la Autora: Claudia

Licenciada en Contabilidad y Finanzas. Trabajó varios años en distintas áreas de la contabilidad y, tras emigrar, también en Alemania, donde vive en una familia bicultural peruano-alemana. Escribe en renuevatedigital.com sobre formación online, con análisis honestos y con sus pros y sus contras.

Si quieres saber quién está detrás de lo que lees aquí, puedes conocerla mejor en la página Sobre mí.

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